BSU 2.0 er en BSU konto som tilbys av banker som et tillegg til en ordinær BSU konto. Fordelen med BSU 2.0 er at du kan spare mer enn hvis du kun bruker en vanlig BSU konto. Men BSU 2.0 har sine fordeler og ulemper. I denne artikkelen skal vi se litt på fordelene og ulempene med å spare til bolig i BSU 2.0, og hvordan du bør spare til bolig.

Det høres ganske fantastisk ut å kunne ha to BSU kontoer. BSU kontoer tilbyr tross alt den beste sparerenten man kan få i Norge. Vi har tidligere skrevet om fordelene med å spare i BSU og sammenlignet boligsparing for unge med sparing i aksjefond. Det er ingen tvil om at BSU er det beste alternativet når man skal spare til sin første bolig, men lønner det seg å åpne en BSU 2.0?

BSU 2.0
BSU
Boligsparing for unge

For en oversikt over bankenes forskjellige BSU renter kan du gå til Finansportalen.no.

Hva er BSU 2.0

BSU 2.0 er en sparekonto som banker tilbyr til sine kunder. For å kvalifisere for kontoen må man allerede ha en BSU konto fra før. I tillegg må man ha satt inn det maksimale beløpet det er mulig å sette inn på en BSU konto i løpet av et år (25.000 kr). Kontoen er kun tilgjengelig for personer som er mellom 18 og 33 år gamle. Grunnen til at banker tilbyr kontoen til sine kunder er at det lønner seg for banken å skape et kundeforhold med unge mennesker som planlegger å kjøpe bolig, derfor har flere banker funnet ut at de kan gjøre seg mer attraktive for unge boligsparere ved å øke grensen for hvor mye penger de kan spare med høy rente hos banken.

BSU 2.0 VS. BSU

Her skal vi sammenligne de to sparekontoene for å finne ut hva som er likt og hva som er forskjellig. Vi skal sammenligne de på forskjellige punkter som f.eks rente, skattefradrag og binding. Til slutt vil vi komme med en anbefaling for våre lesere om hva de bør velge.

BSU 2.0 rente

Ved å spare i BSU 2.0 får man den samme renten som man får ved sparing i vanlig BSU. For de fleste banker ligger denne renten for øyeblikket på mellom 3,5 og 4%. Det er selvfølgelig vesentlig høyere enn de 1,5% man kan få på en vanlig sparekonto hos de fleste banker. Betyr dette at vi bør løpe til banken og skrive oss opp? Nei. Det er nemlig et par punkter som skiller BSU 2.0 fra ordinær BSU konto. Dette skal vi gå igjennom videre i artikkelen.

Skattefradrag

Den største fordelen med BSU kontoer er som sagt renten. Dersom vi skal se bort i fra renten vil nok skattefradraget være den største grunnen til at folk flest velger å spare i BSU. BSU 2.0 har nemlig ikke det samme skattefradraget som vanlig BSU. På en vanlig boligsparing konto kan man få opp til 5.000 kr i skattefradrag dersom man sparer 25.000 kr i året. Denne fordelen vår man altså ikke gjennom å spare i en BSU 2.0 konto.

I vår tidligere artikkel BSU eller aksjefond? -Hva er best for boligsparing? Kom vi frem til at en BSU konto er bedre enn et aksjefond. Mye av grunnen til dette var at BSU kontoen ga et skattefradrag på sparingen som hadde stor innvirkning over tid. I løpet av 12 år med sparing kan man med en BSU konto spare hele 60.000 kr på skatt. Det er ikke tilfellet med en BSU 2.0 konto.

For deg som sparer betyr dette at dersom du sparer 100.000 kr over ti år i et aksjefond vil du ved slutten av sparingen sitte igjen med 56.000 kr mer enn om du sparte det samme beløpet på en BSU 2.0 konto, i tillegg til at du hadde sluppet begrensninger på bruk og maksgrense. Den enkleste måten å starte med sparing i aksjefond er gjennom Nordnet, du kan enkelt opprette en bruker hos Nordnet ved å trykke her.

Varighet

Både BSU konto og BSU 2.0 setter begrensninger for sine kunder når det kommer til hvor lenge de kan spare. Denne grensen er satt til året man fyller 34, altså kan man ikke ha innskudd senere enn året man fyller 33. Dette er for folk flest ikke nok tid til å fylle opp kontoen.

Undersøkelser viser at kun 17% av de som sparer i en BSU konto, faktisk klarer å fylle kontoen til maksgrensen. Det hadde med andre ord vært en enorm fordel om man kunne spare lengre i BSU 2.0. Slik er det uheldigvis ikke.

Maks beløp BSU 2.0

Maksbeløpet på en ordinær BSU konto er på 300.000 i innskudd. Det vil si at du ikke kan ha satt inn mer enn 300.000 kr på kontoen. Dette betyr ikke at beløpet på kontoen ikke kan overstige dette tallet. Innen du har 300.000 kr på konto vil du tjene rundt 11.000 kr i året bare på rente inntekter. Dersom du lar pengene stå på konto vil de altså forrente seg relativt raskt.

På en BSU 2.0 konto er maksbeløpet satt til 100.000 kr. Det vil altså ta deg fire år med maksimal sparing for å utnytte dette fullstendig. Også her er det kun regler om hvor mye man kan sette inn, man kan altså la renteinntektene fortsette å løpe lenge etter man har fylt opp kontoen. Hvis du har 100.000 kr på en BSU 2.0 konto med 4% rente vil du få 4.000 kr i året i renteinntekter. Dette kan forrente seg over tid dersom det er lenge til boligkjøpet skal finne sted.

Begrensninger på uttak

Både BSU og BSU 2.0 har begrensninger når det kommer til uttak av penger. Begge kontoene ilegger spareren gebyrer dersom de tar ut pengene uten å bruke de til boligkjøps formål. På en vanlig BSU konto er dette gebyret tilsvarende det du har fått i renteinntekt + skattefradraget du har brukt.

På en BSU 2.0 konto er dette gebyret kun de renteinntektene du har fått på kontoen. Siden du ikke har fått noe skattefradrag vil banken naturligvis ikke kreve noe tilbake for dette heller.

Dersom du har gjort et uttak fra kontoen, om det enten er til boligformål eller ikke. Kan du ikke lengre gjøre innskudd. Spareavtalen med banken er da ferdig. Du kan fremdeles la pengene stå på konto så lenge du vil. Dette er som regel en veldig god idé ettersom renten man får på en BSU konto er veldig konkurransedyktig. Dersom du har kjøpt deg bolig og ikke brukt opp alle pengene du hadde på BSU/BSU 2.0 kontoen din, kan det være en god idé å la de stå på konto frem til du trenger de. Du kan eventuelt bruke de som egenkapital til din neste bolig, eller til å betale ned boliglånet. Siden renten på BSU som regel er høyere enn renten på et boliglån vil dette lønne seg siden du får mer igjen for å ha pengene på kontoen, enn det koster deg å ikke betale ned lånet raskere.

Begrensning på formål

Som vi nevnte tidligere har både BSU og BSU 2.0 begrensninger når det kommer til hva pengene kan brukes til. En av de største irritasjonsmomentene ved den originale BSU ordningen var at pengene ikke kunne brukes til å kjøpe en sekundærbolig, altså utleiebolig. Slik er det også på BSU 2.0. Dersom du bruker pengene til å kjøpe en bolig du ikke selv skal bo i, må du tilbakebetale rentene du har fått tidligere.

Sikkerhet

Både den originale BSU kontoen og 2.0 versjonen tilbyr 100% sikkerhet for sine kunder. Banker som tilbyr dette er sikret av bankenes sikringsfond som garanterer for alle innskudd opp til 2 millioner kroner. Det er med andre ord helt trygt å sette pengene sine på en BSU/BSU 2.0 konto.

Fordeler med BSU 2.0

  • Veldig god rente på 3,5-4%
  • 100% sikkerhet

Ulemper med BSU 2.0

  • Begrenset innskuddsbeløp på 25.000 kr i året og 300.000 kr totalt
  • Begrenset hva du kan bruke pengene på
  • Kun tilgjengelig for de som har BSU konto
  • Kun mulighet for å gjøre innskudd dersom du allerede har satt inn 25.000 kr på BSU kontoen din.

Bør du spare i BSU 2.0? -Konklusjon

Det kommer an på. Det er flere faktorer som spiller inn i om dette er spareformen for deg. Dersom du har fast jobb og konsekvent klarer å spare opp til 50.000 kr i året er dette definitivt en god løsning. Hvis du er mer usikker på hva du kommer til å tjene i fremtiden kan det være lurt å sette de ekstra pengene på en vanlig sparekonto. Da kan du overføre de til BSU kontoen din hvis du ett år ikke har mulighet til å spare like mye. Da kan du fremdeles få fullt skattefradrag, noe som gir mye bedre avkastning enn å ha noen prosent bedre rente.

Dersom du er usikker på hva du vil bruke pengene på vil vi fraråde at du setter de inn på en BSU 2.0 konto. Gebyrene ved uttak for andre formål enn boligkjøp er veldig dyre og det vil ikke lønne seg. Hvis du er usikker på hva pengene skal gå til anbefaler vi enten en vanlig sparekonto. Eller hvis du er villig til å ta litt risiko for å få bedre avkastning anbefaler vi et aksjefond isteden, aksjefond har historisk sett gitt bedre avkastning enn BSU renten, ulempen er at du påtar deg en risiko for å ikke kunne ta ut like mye som du satte inn.

Et alternativ som er mindre risikabelt enn aksjefond, og som vil være sammenlignbart med en BSU rente er obligasjonsfond. De har historisk sett gitt rundt 4 % avkastning i året, og er vesentlig mindre utsatt for svingninger og tap enn aksjefond. Den enkleste måten å spare i obligasjonsfond er gjennom Kron, der kan du opprette en konto enkelt og begynne sparingen.


0 kommentarer

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *